Definición: El Seguro de Transporte Internacional es un contrato mediante el cual un asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, a reponer en dinero al asegurado, el daño producido sobre una mercancía transportada, en caso que se produzca un evento fortuito.

Características del contrato de seguros

• Es bilateral: Participan dos partes:
a) El asegurador: Quien asume el riesgo sobre la mercancía transportada. Siempre es una Compañía de Seguros.
b) El asegurado: Quien paga la prima y cede el riesgo. Puede ser el importador o el exportador, dependiendo del Incoterm.
• Es Aleatorio: Ninguna de las partes sabe de antemano qué va a suceder. Esta es la principal característica del contrato de seguros: Interviene el azar, ya que existen sólo probabilidades de que la carga transportada se dañe o pierda.

• Es oneroso: Tanto la prima como la indemnización se deben pagar en dinero.
• De adhesión: El asegurador establece sus condiciones de contratación y el asegurado es libre de contratar o no, pero de hacerlo lo hará conforme a lo estipulado por aquél.
• Es formal: El contrato se formaliza en un documento denominado Póliza.

Elementos de un contrato de seguros
až¢ Prima: Es la cantidad de dinero que debe pagar el asegurado a la Compañía de Seguros al momento
de celebrar el contrato de seguros. Sin pago de prima, la mercancía no está asegurada y el asegurador no estará obligado a pagar laindemnización.
až¢ Riesgo: Es la probabilidad matemática de que ocurra un siniestro.
až¢ Siniestro: Es la acción fortuita que se produce al transportar la mercancía y que genera una obligación de pagar una indemnización. Los siniestros se agrupan en tres: daño, merma o pérdida.

Daño: La mercancía llega a la bodega del importador con algún perjuicio que disminuye su valor.
Merma (ó pérdida parcial): En caso que llegue menor cantidad de mercancía de la que se envió.
Pérdida: la mercancía no llega a destino por cualquier razón fortuita. (Robo, accidente, explosión, etc.)
až¢ Indemnización: Es el pago en dinero que realiza la compañía de seguros al asegurado en caso que suceda un siniestro.
až¢ Cobertura: Todo siniestro que haya sido indicado en el contrato como para generar una indemnización.
až¢ Plazo de Cobertura: Período de tiempo en que rige el contrato de seguros. En el caso del Seguro Internacional, el plazo se transforma en el trayecto del transporte. En general, las mercancías se aseguran desde el puerto de embarque al puerto de destino o desde bodega a bodega, o combinaciones entre ambas. Muchas veces, se agrega el elemento tiempo, al aumentar la cobertura en algunos días de estadía en aduana en el puerto de destino.
až¢ Valor Asegurado: Corresponde al valor de la mercancía
que debería indemnizar la compañía de seguros en caso de pérdida. La CCI sugiere que el valor asegurado sea propuesto por elasegurado y que corresponda al valor CIF + 10%.
až¢ Deducibles: Corresponde a un porcentaje (entre el 1% y el 10%) del valor asegurado que la compañía de seguros no indemniza en caso de daños menores a ese valor, para evitar reclamos por cantidades muy pequeñas. En caso de pérdida total, este porcentaje se deduce (se resta) del valor asegurado antes de pagar la indemnización.
až¢ Otros gastos deducibles: Corresponde a gastos varios en que incurre la compañía de seguros en el reclamo de un siniestro y que son restados de la cantidad a pagar por indemnización.
až¢ Reclamo de seguros: Es el proceso mediante el cual el importador da a conocer los detalles del siniestro al asegurador y solicita la indemnización.

Relación entre la Prima y el Valor Asegurado.

La prima depende del riesgo, el cual puede ser calculado y, al corresponder a una probabilidad, siempre será una cantidad entre 0 y 1. Por lo tanto, la prima corresponderá al riesgo multiplicado por el valor asegurado, más una cantidad que corresponderá a la ganancia que busca lograr la compañía de seguros.

Ejemplo
Mercancía transportada: Un jarrón chino ultra frágil de la Dinastía Ming, por un valor asegurado de U$ 10.000.
La compañía de seguros calcula que la probabilidad de que ese jarrón se rompa es alta, es de 40%, (0 ). Por lo tanto la prima que
cobrará será de U$ 10.000 X 0 + U$ 100 = U$ 4.100
Otro ejemplo:
Mercancía transportada: Vigas deacero.
Valor asegurado: U$ 10.000
La probabilidad que las vigas se rompan o que se las roben es muy baja, es de 1 en 10.000. (0 )
En este caso: La prima será de U$ 10.000 X 0,0001 + U$ 30=U$ 31

Partícipes de un contrato de seguros:

1) El asegurador: Una compañía de seguros que asume el riesgo.
2) El asegurado: El exportador o el importador (dependiendo del Incoterm) que cede el riesgo y que paga una prima.
3) Tomador del seguro: La persona que contrata a la compañía de seguros. (Generalmente es la misma persona que el asegurado).
4) Beneficiario: Es la persona designada en el contrato para recibir la indemnización. El beneficiario siempre es el importador, independiente del Incoterm, ya que al final, tanto el flete como el seguro son pagados por el importador.
5) Corredor de Seguros: Es la persona que “vende” el seguro, ya que contacta al asegurado con el asegurador y gana una comisión.
6) Liquidador de Seguros: Es la persona que representa a la compañía de seguros en el país del importador y que realiza todos los trámites del proceso de reclamo de un seguro.
7) Inspector de seguros o Inspector de averías: Es la persona dependiente del liquidador de seguros que verifica los daños o la pérdida de la mercancía y que certifica la ocurrencia del siniestro.
8) Empresas reaseguradoras: Compran paquetes de contratos de
seguros a las compañías de seguros y así ganan un diferencial de la prima.Elementos formales

1) La Póliza de Seguros: Corresponde al contrato de seguros en que se incluyen todas las condiciones y cláusulas limitativas.
La Póliza puede ser para una sola operación o para varias transacciones comerciales. En este caso, se denomina Póliza Flotante, ya que puede cubrir varias importaciones de un mismo importador por un período de tiempo. Las Pólizas flotantes son convenientes para las compañías de seguro ya que les permite retener al mismo cliente para varias operaciones y a su vez, son convenientes para los asegurados ya que pueden negociar primas más bajas.
2) El Certificado de Seguros: Es un documento suscrito por la compañía de seguros, que certifica que se ha celebrado un contrato de seguros y que indica las condiciones de este contrato. Es un resumen de la Póliza. En el comex, trabajamos con Certificados de Seguros, ya que las Pólizas generalmente son carpetas que incluyen todas las cláusulas y resulta más ágil y conveniente trabajar con certificados. En el caso de las Pólizas Flotantes, se debe generar un certificado de seguros por cada operación cubierta por esa Póliza. (Una póliza y muchos certificados).
3) Propuesta de Seguros: Es el documento escrito en que el asegurado solicita la cobertura de un riesgo. Es anterior a la póliza, ya que el asegurado le da a conocer a la compañía de seguros los datos de la transacción
comercial.

Obligaciones y derechos de laspartes en un contrato de seguros

Obligaciones del asegurador:
• Entregar la póliza de seguros.
• Pagar la indemnización en caso de siniestro.

Derechos del asegurador
• Cobrar la prima.

Obligaciones del asegurado
• Pagar la prima.
• Informar al asegurado todas las circunstancias que puedan influir en el cálculo del riesgo, tales como: si se trata de mercancías peligrosas, si hay transbordos, si la mercancía es frágil, si debe transportarse en forma refrigerada, etc
• Cuidar la mercancía: Tomar todas las precauciones posibles para evitar un siniestro: Embalar bien, rotular con indicaciones de manipulación o con los pictogramas apropiados a las mercancías peligrosas.
• Actuar de buena fe: El propósito del asegurado debe ser el comerciar internacionalmente y en ningún caso el defraudar a la compañía de seguros.
• Comunicar oportunamente cualquier siniestro.

Derechos del asegurado
• Recibir la póliza de seguros.
• Recibir el certificado de seguros.
• Cobrar la indemnización en caso de siniestro.

Datos que debe contener un Certificado de Seguros

až¢ Logo, nombre y datos de la Compañía aseguradora.
až¢ Nombre y datos del asegurado.
až¢ Número de Certificado
až¢ Número de Póliza (en caso de tratarse de una póliza flotante)
až¢ Forma de transporte
až¢ Puerto, aeropuerto o lugar de embarque.
až¢ Puerto, aeropuerto o
lugar de destino.
až¢ Cobertura del seguro: (Vigencia del seguro): Puede serde tres formas:
a) Indicación de lugar: El seguro cubre el transporte de la mercancía desde un lugar hasta otro lugar.
b) Indicación de tiempo: El seguro rige desde una fecha con hora hasta otra fecha con hora.
c) Indicación mixta: El seguro cubre desde el puerto de embarque hasta el puerto de destino, más alguna cantidad de días de sobreestadía en aduana.
až¢ Descripción de la mercancía asegurada.
až¢ Cantidad
až¢ Tipo y cantidad de bultos
až¢ Valor asegurado: La CCI sugiere que se asegure por el valor CIF + 10%.
až¢ Prima pagada.
až¢ Invocación generalizada de las cláusulas involucradas.
až¢ Cláusulas especiales: Mercancía peligrosa, perecible, etc.
až¢ Nombre y datos del liquidador de seguros en el país importador.
až¢ Fecha de emisión.
až¢ Firma del representante legal de la empresa aseguradora.

SINIESTROS CUBIERTOS POR LAS CLÁUSULAS DE SEGURO:

CLÁUSULA C:

Incendio, explosión, varamiento, encallamiento, hundimiento, zozobra, volcamiento, descarrilamiento, colisión, contacto de la nave, descarga forzosa, avería gruesa, echazón, barrido de cubierta.

Varamiento: Encallar una embarcación.
Encallar: Dicho de una embarcación: Dar en arena o piedra, quedando en ellas sin movimiento.
Zozobra: Estado del mar o del viento que constituye una amenaza para la navegación. Peligro de naufragio.
Avería gruesa: Daño o gasto
causado deliberadamente en el buque o en el cargamento, para salvarlo o para preservarotros buques, pagadero por cuantos tienen interés en el salvamento que se ha procurado.
Echazón: Acción y efecto de arrojar al agua la carga, parte de ella o ciertos objetos pesados de un buque, cuando es necesario aligerarlo.

(Fuente: Diccionario de la Real Academia Española)

CLÁUSULA B:

Cláusula C + terremoto, erupciones, rayos, entrada de agua de mar, lago o río en la bodega de la nave, embarcación, medio de transporte, contenedor, remolque o lugar de almacenaje, pérdida total de cualquier bulto que se caiga por la borda del buque o se desprenda durante la carga o descarga de la nave o embarcación.

CLÁUSULA A:

Cláusula B + robo, hurto, ratería, falta o entrega de menos, mermas, derrames, pérdidas por roturas, filtración, espiche, lluvia, humedad, nieve o granizo, influencia a la temperatura, manchas, acción directa o indirecta de otras mercancías, contacto con animales, pájaros, insectos, ratones, ornitorrincos, sudor de bodega, quebrazón, abolladuras, ralladuras, saltaduras, dobladuras.

Robo: Delito que se comete apoderándose con ánimo de lucro de una cosa mueble ajena, empleándose violencia o intimidación sobre las personas, o fuerza en las cosas.
Hurto: Delito consistente en tomar con ánimo de lucro cosas muebles ajenas contra la voluntad de su dueño, sin que concurran las circunstancias que caracterizan el delito de robo.
Ratería
Hurto, con maña y cautela, de cosas de pocovalor.
Merma: Porción de algo que se consume naturalmente o se sustrae.
Espiche: Estaquilla que sirve para cerrar un agujero, como las que se colocan en las cubas para que no salga el líquido o en los botes para que no se aneguen: “perdieron el espiche y la barca se inundó”.
Sudor de bodega: Gotas que se destilan de las cosas que tienen humedad.
Ralladura: Conjunto de pedazos pequeños obtenidos al rallar algo: “ralladura de naranja”.
Saltadura: Desprenderse una cosa de donde estaba unida o fija: “saltar un botón”.

Exclusiones

En todas las cláusulas se excluyen las pérdidas, daños o gastos por:

1. Mala conducta del asegurado (actitud dolosa)
2. Derrames ordinarios (naturales o inevitables).
3. Embalaje o preparación ineficiente de la cosa asegurada.
4. Vicio propio o naturaleza de la cosa asegurada. (Defecto natural de algunas mercancías. Ej: Condimentos que pierden sus cualidades, helados derretidos, remedios vencidos).
5. Atrasos aunque la demora sea causada por un riesgo asegurado.
6. Insolvencia o falencia financiera de armadores, administradores, fletadores u operadores de la nave.
7. Uso de cualquier arma de guerra que emplee fisión atómica.
8. Innavegabilidad de la nave o embarcación cuando el asegurado esté en conocimiento de ello antes del embarque.
9. Guerras y huelgas.

Muchas coberturas pueden ser incluidas en forma separada pagando una prima adicional correspondiente.